Jest wszędzie, ale nikt nic o tym nie wie – jak obliczyć RRSO
RRSO – znaczenie
Czym jest to RRSO, o których wciąż słyszymy we wszystkich reklamach banków? We wcześniejszych latach mówiło się o oprocentowaniu i każdy rozumiał, o czym jest mowa. Na ekranach naszych odbiorników pokazywano wielkie liczby oprocentowania, a jeżeli mówiło się o RRSO, pojawiało się ono drobnym druczkiem na dole ekranu, a lektor albo o nim wcale nie wspominał, albo w przyśpieszonym tempie określał, ile ono wynosi. By rozwikłać zagadkę tajemniczego skrótu, rozwińmy go. RRSO określa się przez Realną Roczną Stopę Oprocentowania i stanowi nią procent, jaki musimy zwrócić do banku ze wszelkimi opłatami.
Na samym początku należy zwrócić uwagę, że RRSO a RSO to dwie różne rzeczy i nie powinno się ich mylić albo stosować naprzemiennie. RSO to Roczna Stopa Oprocentowania, co znaczy to samo, co oprocentowanie kredytu/oprocentowanie nominalne i jej procent jest znacznie mniejszy od RRSO.
Na co składa się RRSO?
Realna Roczna Stopa Oprocentowania składa się z trzech składników:
- Oprocentowanie nominalne – wiele banków stosuje je w skali rocznej. Za usługi wszelakiego rodzaju należy zapłacić – jedną z nich jest właśnie udzielenie kredytu.
- Prowizja dla banku – jest to zapłata dla banku, która pozwoliła nam korzystać z pożyczonych pieniędzy.
- Ubezpieczenie kredytu – ubezpiecza nas ono przed wypadkami losowymi, niezależnymi od nas, które mogą spowodować niemożność kontynuowania spłacania rat kredytu.
W przypadku pożyczki albo kredytu hipotetycznego do RRSO nalicza się także koszt wyceny nieruchomości i sporządzenia tzw. operatu szacunkowego – operatem szacunkowym jest dokument wydany przez rzeczoznawcę, który wycenia daną nieruchomość przed wzięciem kredytu.
Jak obliczyć RRSO? – wzór
Do obliczania RRSO istnieje specjalny wzór.
X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
k – numer kolejny wypłaty,
Ck – kwota wypłaty k,
tk – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej kolejnej wypłaty, zazwyczaj jest on wyrażany w latach lub w ułamkach lat.
m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat,
Sl – okres między dniem pierwszej wypłaty, a dniem każdej kolejnej spłaty lub wniesienia opłat, okres ten wyrażany jest w latach lub ułamkach lat.
Niestety ilość fanów obliczeń matematycznych wśród kredytobiorców nie jest aż tak wielka. Przeciętna osoba może nie zrozumieć tego wzoru, a podłożenie liczb na miejsce liter nadal nie rozwiąże równania. Na szczęście, nie musimy z niego korzystać!
Jak obliczyć RRSO? – praktyczne rozwiązanie
Gdy decydujemy się na wzięcie pożyczki, lecz jeszcze sami chcielibyśmy upewnić się w domu, ile wyniesie nas całkowity koszt kredytu, możemy w bardzo łatwy sposób obliczyć RRSO. Służą do tego specjalne strony internetowe, które łatwo można odnaleźć wpisując w Google zapytanie „jak obliczyć RRSO„. Te strony poproszą nas o podanie dokładnych informacji, takich jak:
- kwotę kredytu,
- na jaki okres czasu chcemy wziąć dany kredyt,
- oprocentowanie nominalne oraz prowizję dla banku
- dodatkowe koszty (ubezpieczenie kredytu/operat szacunkowy
- rozłożenie rat (równe raty, rosnące, malejące).
Sugerowanie się samym oprocentowaniem może wprowadzić nas w błąd, w czego konsekwencji weźmiemy niekorzystny dla nas kredyt. Ponadto, pomimo tego, że RRSO może wynieść mniej w dwóch różnych placówkach, kwota spłaty kredytu może być uzależniona od tego, w jaki sposób rozłożone są raty.
Gdy szukamy odpowiedniego dla nas kredytu, najlepiej będzie szukać szukać możliwości poznania całkowitej kwoty spłaty, gdyż po takich czynnikach jak RSO, RRSO czy wysokość raty, nie jesteśmy w stanie określić, ile będzie nas to kosztować.
